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Renegociación de Hipotecas

13 Nov 2015

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La renegociación de las condiciones de una hipoteca es una alternativa usual y muy demandada,según Ferco Gestión,  la que responde a una serie de situaciones específicas. Entre los casos más habituales por los que los clientes del servicio se decantan por gestionar este proceso resalta,“no poder hacer frente al pago de la cuota debida, esencialmente, a que ha mermado o bien desaparecido la capacidad económica del cliente”. También, esta letrada mantiene que no pocos son los usuarios se ven obligados a la renegociación pues aparte de la hipoteca deben aceptar otros préstamos, como personales y tarjetas de crédito, los que “fueron pedidos en su instante para cubrir otras necesidades”.

Estos consejos son imprescindibles si queremos realizar las cosas bien:

Adelantarse al impago

Dada esta crisis que para los clientes del servicio supone no poder abonar las cuotas de su hipoteca, los especialistas consultados coinciden en aseverar que son múltiples las opciones alternativas. Cabe la posibilidad de mudar las condiciones a través de la negociación con la propia entidad bancaria, una alternativa poco viable puesto que la banca “se niega prácticamente en su totalidad a mudar cualquier clausulado de unos contratos de préstamo que les son enormemente ventajosos”.

Moratoria como primera opción

No hay una indicación unilateral por la parte de las entidades bancarias en lo relativo a su actitud cuando reciben la comunicación de los particulares de renegociar su hipoteca. De esta manera, debemos tener en cuenta que aunque es verdad que no todas y cada una están abiertas a la renegociación, no es menos cierto que en la mayor parte de las ocasiones ofrecen pactos, los que, generalmente, acostumbran a ser coherentes con las circunstancias económicas de los clientes.

Entre aquellas que acceden a la renegociación, ¿cuáles son las opciones alternativas que ofrecen a los particulares? ¿Bajo qué condiciones? Sin duda, estas dependen de la coyuntura económica de los deudores hipotecarios mas que, generalmente, la primera opción ofrecida es la aplicación de una moratoria, la que acarrea “a que los deudores hipotecarios abonen solamente los intereses, produciendo que la cuota sea asequible”. Sin embargo, no debemos olvidar que esta moratoria debería ir acompañada de una ampliación del plazo de amortización. Paralelamente, debemos ser conscientes que de lo contrario, y una vez cumplido el tiempo de esa moratoria, “se realizará el recálculo de exactamente la misma, resultando una cuota muy superior a la inicial”.

 ¿Subrogación o bien novación?

Otro de los aspectos que preocupan a los clientes es si es mejor decantarse por la subrogación o bien por la novación de su hipoteca. 2 figuras que circulan en el léxico de las entidades financieras, mas que la mayor parte de los clientes del servicio ignoran.Con la  novación se debe comprender “todo cambio que se genera en un contrato o bien negocio jurídico, que afecte a cualquiera de los elementos, no solo a los contratantes”. Entre ellos, el género de interés aplicado, la ampliación del importe concedido o bien la modificación del plazo de amortización.

Sin embargo la subrogación se da tanto del deudor como del acreedor. La primera tiene sitio de forma mayoritaria y se genera cuando “se procede en venta y el comprador accede a subrogarse en el préstamo ya concedido. La segunda, en cambio, se produce cuando el deudor asiste a otra entidad bancaria, que admite ser el nuevo acreedor en el préstamo hipotecario y para la que “no es precisa la aceptación por la parte de la entidad acreedora anterior”.

Tags: hipotecas renegociacion

Autor: JORGE1800

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